政策性農(nóng)業(yè)保險體系：為萬千農(nóng)戶“遮風擋雨”

青島已形成“19＋8＋N”體系，創(chuàng)新保大宗、保特色、保產(chǎn)業(yè)、保收入、優(yōu)模式工作打法，保險保障總金額近110億元，推動農(nóng)業(yè)增效益、農(nóng)民增收入、農(nóng)村增活力

青島積極探索新型農(nóng)業(yè)保險模式

截至目前，青島已形成“19＋8＋N”的政策性農(nóng)業(yè)保險體系，其中，市級普惠性險種增加至19個、市級特色險種增加至8個、市財政以獎代補的區(qū)市特色險種增加至16個（N），每年保費總規(guī)模達到5．6億元。

保大宗

青島選擇推出主糧作物等大宗農(nóng)產(chǎn)品保險，以此作為廣覆蓋、大規(guī)模的兜底手段。

保特色

2024年，青島因地制宜開展了8個市級特色險試點，包括花生、海參、牡蠣等多種青島特色農(nóng)產(chǎn)品。

保產(chǎn)業(yè)

青島出臺的生豬、雞蛋、生鮮牛乳等系列價格保險政策，為廣大農(nóng)民解憂紓困，穩(wěn)住了產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈。

保收入

2024年青島開展了蔬菜目標價格保險，當蔬菜實際價格低于目標價格時，投保農(nóng)戶就可以按約定獲得理賠款。

天氣陰晴難測、市場捉摸不定，一直是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的兩大風險，讓農(nóng)民收成總是充滿了不確定性。保險作為對抗風險的最佳工具之一，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域有著巨大的應(yīng)用場景，但受制于投保成本，農(nóng)民在接受度上難言積極。

如何做到既能通過保險保障農(nóng)民收益，又能盡力減輕農(nóng)民投保負擔？多年探索實踐之下，政策性農(nóng)業(yè)保險逐漸成為當前的最優(yōu)解，成為支撐農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要保障措施。

近年來，青島加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系，極大降低了農(nóng)業(yè)風險、保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全、穩(wěn)步提高了農(nóng)民收入。經(jīng)過不斷探索創(chuàng)新，當前青島已形成“19＋8＋N”的政策性農(nóng)業(yè)保險體系，覆蓋主糧、畜牧、林業(yè)、漁業(yè)以及花生、果樹、雞蛋、牛乳、蔬菜種植等地方特色產(chǎn)業(yè)。政策性農(nóng)業(yè)保險“穩(wěn)定器”作用得到持續(xù)發(fā)揮，助力青島糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品全面綜合穩(wěn)產(chǎn)保供能力位居全國36個大中城市前列，全市農(nóng)村居民人均可支配收入位居全省第一。

形成“19＋8＋N”體系，進入競爭提質(zhì)新階段

2023年以來，受市場環(huán)境和消費需求影響，鮮奶價格持續(xù)低迷，奶牛養(yǎng)殖一度陷入困境。萊西市作為世界知名食品飲料企業(yè)雀巢的所在地，吸引了眾多奶農(nóng)、奶企從事奶牛養(yǎng)殖，是全國奶牛養(yǎng)殖大市，在這次行業(yè)“寒流”中感受格外明顯。

萊西全市奶牛存欄量6．9萬頭，奶牛是養(yǎng)殖場和奶農(nóng)賴以發(fā)展的“命根子”“錢袋子”。若養(yǎng)殖戶無力應(yīng)對持續(xù)虧損而選擇放棄經(jīng)營，奶牛產(chǎn)業(yè)鏈將面臨供需失衡，影響全市奶業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

了解到這一情況后，青島市、萊西市立即實地調(diào)研論證，邀請保險公司、重點奶企和養(yǎng)殖戶代表集中座談、分區(qū)域座談，圍繞生鮮牛乳收購價、生產(chǎn)成本及效益、保險金額及費率、目標價格、理賠價格采集方式等充分交流，根據(jù)意見先后4次修改保險實施方案。2024年7月，青島市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、市財政局等4部門印發(fā)《關(guān)于開展生鮮牛乳目標價格保險試點的通知》，在萊西市全域開展生鮮牛乳目標價格保險，確定保費由投保主體承擔20％，財政補貼80％（補貼上限2000萬元）。經(jīng)測算，預(yù)計可為9．6萬噸生鮮牛乳提供風險保障3．5億元。

2024年萊西市全域開展生鮮牛乳目標價格保險。圖為位于萊西市的青島荷斯坦奶牛養(yǎng)殖有限公司。

生鮮牛乳目標價格保險的快速推出，是青島市政策性農(nóng)業(yè)保險體系日漸成熟的體現(xiàn)。2007年中央“一號文件”首次提出，要“按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作、農(nóng)民自愿的原則，建立完善農(nóng)業(yè)保險體系”，財政部在2007年啟動中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，標志著政策性農(nóng)業(yè)保險的大幕正式拉開。也是從2007年起，青島扎實開展政策性農(nóng)業(yè)保險工作，先后經(jīng)歷了快速成長、穩(wěn)定發(fā)展、競爭提質(zhì)三個階段。

2007年至2017年，是青島政策性農(nóng)業(yè)保險的快速成長階段，也是各方認識不斷加深的時期。經(jīng)歷10年積極宣傳和扎實推動，保險品種從最初的小麥、能繁母豬2個險種，擴大到11個市級險種，年保費規(guī)模突破1．5億元，增長超過10倍。

2018年至2023年是穩(wěn)定發(fā)展階段。2018年起，政策性農(nóng)業(yè)保險由一家獨保轉(zhuǎn)變?yōu)槎嗉冶ｋU主體組成共保體，聯(lián)合承保、風險共擔，共同服務(wù)廣大農(nóng)戶。在此期間，普惠性市級政策性險種增加至17個，同時試點開辦花生收入保險、生豬期貨價格綜合保險等5個市級特色險種，并對區(qū)市開展地方特色險種進行獎補，形成了“普惠＋特色”的農(nóng)險保障體系。

2024年以來，隨著政策性農(nóng)業(yè)保險市場日漸成熟，青島引入競爭機制，由10家保險公司分區(qū)域服務(wù)廣大農(nóng)戶，每個區(qū)市有3到4家保險公司提供保險服務(wù)，也就是所謂的競爭提質(zhì)階段。

截至目前，青島已形成“19＋8＋N”的政策性農(nóng)業(yè)保險體系，其中，市級普惠性險種增加至19個、市級特色險種增加至8個、市財政以獎代補的區(qū)市特色險種增加至16個（N），每年保費總規(guī)模達到5．6億元，保險保障總金額近110億元，極大滿足了廣大農(nóng)戶對風險保障的需求。

創(chuàng)新“四?！弊龇ù胧屴r(nóng)民得到更多實惠

政策性農(nóng)業(yè)保險是一個不斷完善的體系。在此過程中，青島積極探索符合實際的新型農(nóng)業(yè)保險模式，不斷提高農(nóng)業(yè)保險保障水平，增強農(nóng)民抵御風險能力，推動形成了保大宗、保特色、保產(chǎn)業(yè)、保收入的創(chuàng)新做法，推動農(nóng)業(yè)增效益、農(nóng)民增收入、農(nóng)村增活力。

保大宗指向的是糧食安全。如何讓種糧農(nóng)民有錢賺、解決“靠天吃飯”的困境？針對這一關(guān)鍵課題，青島選擇推出主糧作物等大宗農(nóng)產(chǎn)品保險，以此作為廣覆蓋、大規(guī)模的兜底手段。具體做法上，青島通過增加保險金額、降低保險費率這“一增一降”，實現(xiàn)所有險種保額高于或等于省標準、保費低于或等于省標準，切實提高了農(nóng)戶入保積極性。

青島把小麥、玉米等主糧作物納入大宗農(nóng)產(chǎn)品保險。邢志峰 攝

以小麥完全成本保險為例，青島將保額提高了5％，由每畝950元提升至每畝1000元；保費則下降了11．8％，由每畝34元降低至每畝30元，最大限度讓利于農(nóng)戶，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)節(jié)本增效。實際上對三大主糧作物，農(nóng)戶只需承擔保費的10％，其他保費全部由財政承擔，自費比例全省最低。目前，全市小麥投保率超過總面積的99％，玉米投保率超過總面積的90％，全市三大主糧作物投保面積666萬畝、占種植總面積的94．53％，成為青島廣大種糧農(nóng)民的“定心丸”。

保特色面向的則是青島的特色農(nóng)業(yè)。2024年，青島因地制宜開展了8個市級特色險試點，包括花生、海參、牡蠣等多種青島特色農(nóng)產(chǎn)品。對各區(qū)市自行試點的特色險種，青島市級財政則按照各區(qū)市財政補貼保費總額50％至60％的比例實施獎補，包括西海岸新區(qū)藍莓目標價格保險、膠州市大白菜目標價格保險、萊西市小龍蝦大閘蟹收入保險、平度市蘋果目標價格保險、即墨區(qū)中草藥收入保險等16個區(qū)市特色險種。

這些險種在深入調(diào)研基礎(chǔ)上科學設(shè)立，比如為果樹承保的是氣象指數(shù)保險，海參是高溫指數(shù)保險，牡蠣是風力指數(shù)保險，都直指相關(guān)特色產(chǎn)業(yè)的最大風險。以果樹為例，青島果樹種植面積常年穩(wěn)定在百萬畝，是農(nóng)民增收的重要產(chǎn)業(yè)，由于生長周期長、投入成本高，一旦遭受災(zāi)害，往往損失慘重。聚焦果樹產(chǎn)業(yè)發(fā)展痛點，青島創(chuàng)新設(shè)置果樹氣象指數(shù)保險，將風災(zāi)、暴雨、干旱、高溫、低溫、雹災(zāi)等6種自然災(zāi)害納入保障范圍，為梨樹、蘋果樹、桃樹、杏樹、櫻桃樹、藍莓、葡萄等7類果樹提供風險保障。自2023年起，每年市級財政配套2000萬元，試點承保果樹9．9萬畝，為8000戶種植戶提供4．3億元風險保障，有效彌補了自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失。

說一千道一萬，農(nóng)民增收是關(guān)鍵。保產(chǎn)業(yè)，是政策性農(nóng)業(yè)保險的重點目標。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)抵御風險能力較低，面臨突發(fā)疫病、自然災(zāi)害等多重風險，價格波動較大，青島出臺的生豬、雞蛋、生鮮牛乳等系列價格保險政策，為廣大農(nóng)民解憂紓困，穩(wěn)住了產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈。保住產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民增收就有了保障，也就達成了保收入這個根本目的。

2024年青島開展蔬菜目標價格保險試點。圖為萊西店埠鎮(zhèn)農(nóng)戶種植的胡蘿卜喜獲豐收。

比如青島2024年開展的蔬菜目標價格保險，當蔬菜實際價格低于目標價格時，投保農(nóng)戶就可以按約定獲得理賠款。該險種選定萊西市和平度市為試點，保障大白菜、大蔥、胡蘿卜、青蘿卜、白蘿卜5種蔬菜，保費由政府承擔80％，農(nóng)戶自交20％，共為2608戶農(nóng)戶提供風險保額1．14億元，項目最終賠付金額642萬元?！?024年我種了480畝青蘿卜，保費總共是7392元。這些天蔬菜價格波動挺大，一共獲得賠付2．7萬元，給我吃下了‘定心丸’?！比R西種植大戶耿文善說。

2024年12月12日，青島市蔬菜目標價格保險賠付儀式舉行。圖為平度菜農(nóng)獲得相關(guān)賠付。王凱 攝

優(yōu)化保險服務(wù)新模式，促進農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

在做好“四?！钡幕A(chǔ)上，青島通過金融機構(gòu)的創(chuàng)新融合優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險服務(wù)模式，在“優(yōu)模式”的探索上同樣走在前列，“保險＋期貨”“保險＋氣象”“保險＋信貸”等模式不斷出新。

花生期貨收入保險、生豬期貨價格綜合保險、雞蛋期貨價格綜合保險等，都是“保險＋期貨”產(chǎn)品。該模式通過引入期貨對沖機制，分散市場價格風險，將賠付風險轉(zhuǎn)嫁到期貨市場上，為價格保險上了“再保險”，提升了風險保障程度。

2023年、2024年，青島依托鄭州商品交易所花生收入“保險＋期貨”項目支持資金分別為500萬元、400萬元，青島市財政補貼配套資金分別為500萬元、700萬元。兩年全市共承?；ㄉ?0萬畝，提供風險保額3億元，涉及29個鎮(zhèn)街、1122個村、5萬農(nóng)戶。2023年，萊西一農(nóng)戶投?；ㄉ?00畝，個人共繳納保費1200元，由于洼地澇災(zāi)花生全部受災(zāi)，后經(jīng)查勘共獲賠16萬元。花生期貨收入保險也因此榮獲“2023年度青島金融創(chuàng)新獎”。

極端天氣對海參、牡蠣產(chǎn)業(yè)造成損失很大，青島因此積極試點海參養(yǎng)殖高溫指數(shù)保險、牡蠣養(yǎng)殖風力指數(shù)保險，只要氣象數(shù)據(jù)超過了設(shè)定范圍即觸發(fā)保險責任。具體地講，海參養(yǎng)殖高溫指數(shù)保險以高溫作為理賠觸發(fā)條件，計算保險期間日最高溫度達到30℃以上的溫差總和進行理賠；牡蠣養(yǎng)殖風力指數(shù)保險以風力作為理賠觸發(fā)條件，按保險期間日最大風速進行理賠，6級風速起賠。

“保險＋信貸”方面，青島積極探索農(nóng)業(yè)保險與信貸、擔保等金融工具聯(lián)動，開展“保擔銀農(nóng)－支農(nóng)融資”，支持銀行開發(fā)“琴島－險貸通”等金融產(chǎn)品。該模式以保單為依據(jù)，通過保險保單增信、農(nóng)業(yè)擔保公司擔保，銀行機構(gòu)為試點區(qū)域農(nóng)戶發(fā)放貸款，為農(nóng)戶解除燃眉之急。

在推動政策性農(nóng)業(yè)保險形成過程中，青島不斷完善工作流程，發(fā)揮平臺作用、加強政策宣傳、提升服務(wù)能力，將這一系統(tǒng)工程持續(xù)推向深入。

青島成立了由市財政部門牽頭，農(nóng)業(yè)農(nóng)村、漁業(yè)、林業(yè)、發(fā)展改革、金融監(jiān)管、金融辦等部門組成的青島市農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展工作聯(lián)席會議，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進全市農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展。近年來，《關(guān)于加快青島市農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》《青島市政策性農(nóng)業(yè)保險實施方案（2024—2026年）》《青島市地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險以獎代補方案》等相關(guān)政策文件相繼印發(fā)，逐步實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級。

從實際操作來看，政策性農(nóng)業(yè)保險最大的阻力還是農(nóng)民的接受程度。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性，預(yù)測未來幾個月到一兩年的天氣變化和市場波動是一件難度很大的事情。行情好時農(nóng)民不愿意多花錢投保，行情不好時再想投保則為時已晚，因此加強政策宣傳就顯得更加重要。

如何有效提高政策性農(nóng)業(yè)保險知曉度和農(nóng)民參與度？市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局聘請專業(yè)設(shè)計公司開發(fā)設(shè)計了“農(nóng)小寶”“農(nóng)小嫻”動畫IP形象，并配套制作各種“一圖讀懂”和動畫視頻，在農(nóng)村廣泛開展政策宣講。這些措施讓更多農(nóng)民了解了政策性農(nóng)業(yè)保險的好處——“價跌有保障，投保有補貼”，投保率大幅提高。

“小投入”撬動“大保障”。青島形成的政策性農(nóng)業(yè)保險體系，瞄準農(nóng)民“急難愁盼”，顯著增強了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)應(yīng)對風險的能力，有力促進了農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和農(nóng)民穩(wěn)定增收。未來，青島還將運用大數(shù)據(jù)、衛(wèi)星遙感、無人機等科技手段，通過引入第三方機構(gòu)或建立專家智庫等方式參與理賠查勘定損流程，探索高標準農(nóng)田工程質(zhì)量和管護保險等，瞄準農(nóng)民需求，補短板、再創(chuàng)新，促進政策性農(nóng)業(yè)保險邁向新階段，為加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強市、促進鄉(xiāng)村全面振興作出新貢獻。（青島日報／觀海新聞記者 王凱）