在今天的都市中，有房有車一族正在悄然壯大�！案挥小钡谋澈笫倾y行貸款的“負(fù)債”。也就是說，他們?cè)诓桓挥械臅r(shí)候選擇了加負(fù)，在沒錢的時(shí)候選擇了超前。收入不菲，積蓄卻不多，甚至為零，有房有車的“負(fù)翁”們，在瀟灑享受幸福生活的同時(shí)，卻欠著巨額的債務(wù)。自1998年國(guó)內(nèi)開始大規(guī)模開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以
來，到今年上半年貸款余額已超過1.7萬億元，比16年前
擴(kuò)大20多倍。目前，北京、上海兩地居民整體家庭債務(wù)比例分別達(dá)155%和122%，而美國(guó)去年的水平也不過在115%。時(shí)下，這樣一個(gè)群體在都市中日益龐大，被人們形象地稱之為都市里的“負(fù)翁”。
“負(fù)翁”多為年輕白領(lǐng)
隨著消費(fèi)觀念的升級(jí)換代，越來越多的青年人開始真真切切地觸摸到小康生活，負(fù)債消費(fèi)、超前享受沒人號(hào)召，沒人宣傳，甚至也沒有人示范，卻在不經(jīng)意之中走進(jìn)都市年輕人的生活。大到數(shù)十萬元的私家車、商品房，小到數(shù)千元的電腦、手機(jī)，甚至一支派克筆、一副金絲鏡，都可以通過借貸的方式買了再說，先用為快。尤其是有了個(gè)人消費(fèi)貸款后，本來需要靠積攢才能實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)計(jì)劃，現(xiàn)在可以輕而易舉地變成了即期消費(fèi)。
有一份專項(xiàng)調(diào)查表明，現(xiàn)在都市里年輕人的消費(fèi)觀念愈來愈超前，膽子也越來越大，有57%的年輕人表示“敢用明天的錢”，48%的人不為自己成為“負(fù)翁”而擔(dān)憂。更讓人關(guān)注的是，有21%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為，如果成了“負(fù)翁”，他們沒有能力償還自己的債務(wù)，31%的調(diào)查對(duì)象不知道自己有沒有償還能力，甚至有15%的被調(diào)查者表示自己不會(huì)主動(dòng)償還債務(wù)。從這個(gè)調(diào)查結(jié)果可以推測(cè)，今后會(huì)有越來越多的青年人走向負(fù)債，其中有一部分沒有能力償還自己債務(wù)的人，將成為名符其實(shí)的“負(fù)翁”。
今年三十出頭的武君是江蘇連云港一家效益不錯(cuò)的企業(yè)業(yè)務(wù)主管，每月工資加獎(jiǎng)金，再加提成和“外快”不下5000元，這在他這個(gè)年齡段的工薪族中也算是中上等收入了。可在這個(gè)不算太大卻很前衛(wèi)的海濱城市里，他卻成了一個(gè)不折不扣“債務(wù)人”。上半年他剛在新區(qū)買下一套三室兩廳的公寓房，毛坯房加上歐式裝修用了近40萬元，幾乎耗盡了他的全部積蓄。上個(gè)月他又經(jīng)不住一幫“有車族”朋友的誘惑，用剛領(lǐng)到手的房產(chǎn)證作為抵押，到銀行辦理了汽車消費(fèi)信貸手續(xù)，購(gòu)置了一輛上海大眾剛下線的三廂POLO，再加上牌照費(fèi)用，又花費(fèi)了近20萬元，一時(shí)讓那幫擁有“夏利”
“富康”
“桑塔納”的車友們難以望其項(xiàng)背。而他卻從此背上了沉重的債務(wù)包袱，每個(gè)月要用2000元的收入還銀行貸款。但他仍列出了一大串消費(fèi)清單目錄，如更換手機(jī)、電腦；購(gòu)置鋼琴、高級(jí)音響等等。很多朋友對(duì)他這種負(fù)債消費(fèi)的方式感到難以理解，可他卻不以為然且振振有詞：現(xiàn)在國(guó)家正鼓勵(lì)消費(fèi)，咱雖算不上是高薪階層，可也應(yīng)用微薄之力為啟動(dòng)市場(chǎng)增加消費(fèi)做些貢獻(xiàn)是不？所以呀，該買的買，該享受的享受。沒錢怎么辦？可以貸款，可以借嗎！
事實(shí)上，并不是武君一個(gè)人有這樣的觀念，在如此超前的消費(fèi)觀念引導(dǎo)下，許多年輕人正迷失了方向。尤其是可以透支的信用卡正成為“負(fù)翁”一族手中的雙刃劍。國(guó)內(nèi)銀行卡的發(fā)行盡管已經(jīng)歷了一個(gè)不算太短的時(shí)期，但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人信用和安全性方面所存在著的一些缺陷日益顯現(xiàn)出來，銀行卡市場(chǎng)出現(xiàn)一些不容忽視的問題。如近一個(gè)時(shí)期，一些銀行將銀行卡的功能升級(jí)，對(duì)那些過去用卡情況良好，如繳費(fèi)正常、無欠費(fèi)卡的用戶推出了一項(xiàng)新興服務(wù)，即可以透支消費(fèi)，從而將借記卡升級(jí)為準(zhǔn)貸記卡，也就是信用卡。但這種缺乏信用基礎(chǔ)的升級(jí)也遭遇了“信用危機(jī)”的干擾，如建設(shè)銀行江蘇分行在南京市發(fā)放的10萬張龍卡信用卡，已被列為惡意透支的就達(dá)1000多張；蘇州一家銀行發(fā)行的準(zhǔn)貸記卡的透支金額中，竟有90%以上屬于惡意透支，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了央行規(guī)定的15%的警戒線。有調(diào)查顯示，喜歡持卡透支消費(fèi)的人群中，年輕人占了大部分，尤其是年輕的白領(lǐng)階層。這部分人惡意透支的比率最高。
透支消費(fèi)滋生“負(fù)翁”一族
“勤儉持家”是老一輩人過日子的信條，“寅吃子糧”卻已成為當(dāng)今無數(shù)年輕人的生活態(tài)度，前者做起來循規(guī)蹈矩，后者說起來瀟灑快活，但也會(huì)帶來說不清，道不明的煩惱。房先生原是蘇北某市一家事業(yè)單位的行政管理人員，3年前單位脫鉤改制讓他丟掉了“鐵飯碗”，他經(jīng)過深思熟慮毅然決然辭去公職，下海到省城南京為本地一家酒廠當(dāng)總代理，憑他的智慧和才能，不到一年就在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)站穩(wěn)了腳跟，銷量在省城大幅度上升，他本人也連續(xù)兩年每年從酒廠獲得近10萬元的提成。但他目前仍對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)狀況感到擔(dān)憂，因?yàn)檗o了職他每年要自己?jiǎn)为?dú)支付近1萬元的養(yǎng)老、失業(yè)和醫(yī)療保險(xiǎn)不說，他又在南京3家保險(xiǎn)公司分別購(gòu)置了3份養(yǎng)老補(bǔ)充保險(xiǎn)和人壽、意外事故商業(yè)保險(xiǎn)，每個(gè)月要支付2000多元的保險(xiǎn)費(fèi)。為了在省城更好地享受生活，3個(gè)月前他又在南京買下一套三室一廳的商品房，因?yàn)闆]有更多的儲(chǔ)蓄，要支付近40萬元的房款，他只好選擇按揭付款的方法，首付三成房款，每月再向銀行還本付息2000元，期限為15年。因?yàn)槠拮釉诶霞以缫严铝藣�，又一直沒有找到合適的工作，他索性讓妻子帶著兒子一同來南京生活，一時(shí)兒子的就學(xué)又成了他的一塊心病，不得已他咬了咬牙，又掏出手頭僅余的3萬元作為贊助費(fèi)。
除了受不良消費(fèi)觀念的影響，國(guó)內(nèi)個(gè)人信用制不完善，也使一些人滋生“今朝有酒今朝醉”
“虱多不癢，債多不愁”的錯(cuò)誤觀念，到處舉債，肆意透支自己的財(cái)產(chǎn)，到時(shí)候能償還就償還，不能償還就不償還，甚至有錢消費(fèi)也不還債。
不可忽視的現(xiàn)實(shí)是，隨著人們消費(fèi)觀念的更新，在今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，新生代一族中的“負(fù)翁”會(huì)愈來愈多，甚至?xí)尸F(xiàn)出幾何增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。這其中的利弊得失是值得研究的。專家們認(rèn)為，現(xiàn)在正是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型并軌時(shí)期，也是年輕人消費(fèi)欲望、投資欲望最為強(qiáng)烈的時(shí)候，在這樣一個(gè)紛繁復(fù)雜的時(shí)期，投資有成功和失敗，負(fù)債消費(fèi)同樣也有風(fēng)險(xiǎn)，因此，在今后相當(dāng)長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期內(nèi)，我們的身邊會(huì)出現(xiàn)許多巨商富子，也會(huì)出現(xiàn)更多的“負(fù)翁”。
我們正進(jìn)入一個(gè)超前消費(fèi)的時(shí)代，許多年輕的白領(lǐng)提前住上公寓房，開起了私家車，但肩上卻為此負(fù)起了幾十萬元甚至上百萬元的債務(wù)。來自滬上的一則報(bào)道，更讓人感到不安。這條報(bào)道說，2002年年底上海市統(tǒng)計(jì)局城調(diào)隊(duì)透露，據(jù)上海市統(tǒng)計(jì)局城市社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查隊(duì)對(duì)500戶滬上居民家庭的最新抽樣調(diào)查顯示，滬上城市居民家庭人均總支出為7591元，同比增長(zhǎng)29.3%；而同期滬上居民人均可支配收入則為6870元，同比增長(zhǎng)僅為19.6%。收支相抵，滬上市民的“財(cái)務(wù)缺口”為721元，收入增長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上支出的增長(zhǎng)。這表明一向謹(jǐn)小慎微的上海人，也開始熱衷于超前消費(fèi)。其實(shí)這只是國(guó)內(nèi)城市透支消費(fèi)熱的一個(gè)縮影，在許多大中城市，借貸消費(fèi)正成為年輕人所追求的時(shí)尚。有媒體驚呼：“負(fù)翁”正成為人們身邊一個(gè)個(gè)熟悉的身影。
如何做一個(gè)理性的“負(fù)翁”
盡管銀行的數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)貸款目前僅占整個(gè)信貸業(yè)務(wù)的10%左右，但我們身邊靠借貨過上“小康生活”的“負(fù)翁”越來越多卻是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。有資料表明，除了八成以上“負(fù)翁”是由于超前消費(fèi)，或遭遇天災(zāi)人禍所造成的外，還有約15%的“負(fù)翁”是因?yàn)閭�(gè)人投資失敗造成的。隨著個(gè)人創(chuàng)業(yè)的興起，預(yù)計(jì)這樣的現(xiàn)象將會(huì)大量增加，因?yàn)橐恍﹤�(gè)人投資者置身于商海之中，投資的膽量將會(huì)越來越大，投資的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增大，“負(fù)翁”自然就會(huì)層出不窮。但“負(fù)翁”現(xiàn)象的出現(xiàn)所帶來的危害是不可小覷的。一方面，它會(huì)對(duì)借貸方的財(cái)產(chǎn)構(gòu)成侵害，產(chǎn)生社會(huì)信用危機(jī)；另一方面，也會(huì)影響負(fù)債人的信譽(yù)，造成他們?cè)诮?jīng)濟(jì)和精神上的壓力，更會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。對(duì)此，一些專家開出的“藥方”是，應(yīng)盡快完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，推行個(gè)人破產(chǎn)制度。借鑒國(guó)外的成熟經(jīng)驗(yàn)，在個(gè)人資產(chǎn)小于個(gè)人負(fù)債且無能力償還的情況下，如同企業(yè)破產(chǎn)一樣，實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度。
法律界人士稱，所謂個(gè)人破產(chǎn)制度就是當(dāng)個(gè)人資產(chǎn)遠(yuǎn)小于個(gè)人負(fù)債且無力償還時(shí)，個(gè)人可以申請(qǐng)破產(chǎn)。在個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)獲準(zhǔn)后，破產(chǎn)人的債務(wù)可以獲得豁免。不過，負(fù)債人同時(shí)需要為此付出一定的代價(jià)。如在個(gè)人破產(chǎn)后的一定時(shí)期內(nèi)，不得進(jìn)行高消費(fèi)，不能購(gòu)置房地產(chǎn)、私家車等高檔消費(fèi)品，甚至對(duì)日常生活的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也有嚴(yán)格的限制，并在進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)設(shè)定更加嚴(yán)厲的限制。在推行個(gè)人破產(chǎn)制的同時(shí)，還應(yīng)建立健全個(gè)人信用制，試行由政府出面籌資組建消費(fèi)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為個(gè)人信用消費(fèi)提供擔(dān)保，以此轉(zhuǎn)嫁個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)，消除銀行的后顧之憂。
事實(shí)上，在成為“負(fù)翁”的同時(shí)，生活方式也隨之發(fā)生了變化。負(fù)債會(huì)給人以壓力，但自己的壓力承受邊界在那里，日常生活水準(zhǔn)如何得到保障都是貸款消費(fèi)時(shí)必須考慮的。如果出于攀比心理消費(fèi)，而隨之而來的還貸壓力必然加大經(jīng)濟(jì)壓力，從而造成心理上的壓力，生活質(zhì)量、自身心態(tài)也會(huì)受到影響。如果都市“負(fù)翁”是今天年輕人不可避免的生活方式的話，那么如何做一個(gè)理性的“負(fù)翁”則是人們必須進(jìn)修的課程。一般而言，每個(gè)月還款額度占家庭可支配收入的40%以下最為合適，同時(shí)，固定要繳付的日常開支、勞保開支、醫(yī)藥支出等項(xiàng)目都必須有所準(zhǔn)備。要做一個(gè)理性的“負(fù)翁”，就必須“量入而出”，制定自己合理的理財(cái)計(jì)劃，并對(duì)今后可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)，這些都是已經(jīng)成為“負(fù)翁”或者準(zhǔn)備做“負(fù)翁”的人所必須正視的問題。
當(dāng)然，更主要的是，每一個(gè)消費(fèi)者和個(gè)人投資者都應(yīng)避免自己做“負(fù)翁”。個(gè)人負(fù)債的出現(xiàn)實(shí)際上反映的是消費(fèi)觀念的更新。適度的負(fù)債能夠有效地提高投資效率，充分享受生活的樂趣，提高家庭生活質(zhì)量，但過度負(fù)債不僅利息將會(huì)成為負(fù)擔(dān)，而且也是個(gè)人走向破產(chǎn)的“禍?zhǔn)住�。�?duì)于消費(fèi)者和個(gè)人投資者來說，要使自己不成為“負(fù)翁”一族，一方面，要避免超出個(gè)人支付能力的過度消費(fèi)，因?yàn)檫^度消費(fèi)雖說不能直接導(dǎo)致破產(chǎn)，但卻是破產(chǎn)的禍根。過度消費(fèi)是難以積累豐厚的個(gè)人資產(chǎn)的，一旦自己在經(jīng)濟(jì)上出現(xiàn)風(fēng)吹草動(dòng)，就有可能陷入破產(chǎn)的泥潭；另一方面，對(duì)于個(gè)人投資者來說，風(fēng)險(xiǎn)與收益是投資的雙生子，在收獲投資收益時(shí)，也不要忘了風(fēng)險(xiǎn)是與之時(shí)刻相伴的，尤其是要注意投資項(xiàng)目的安全性和流動(dòng)性。
特約編輯：廣偉
