既要還每月4000元的房貸，又要贍養(yǎng)父母，還準(zhǔn)備添一個(gè)活潑可愛的小寶寶，除了1.7萬元的存款和一套按揭房以外,沒有其他的家庭財(cái)產(chǎn)。妻子準(zhǔn)備當(dāng)全職媽媽，但丈夫的工資并不是很高，這樣的家庭該如何理財(cái)？
加入“月光族”
孫先生在一家軟件公司擔(dān)任軟件工程師，月薪6000元，年終可以拿到13000元的
獎(jiǎng)金。妻子工資不高，每個(gè)月大概在1000元左右
孫先生與太太是一對(duì)普通的“新上海夫婦”，住房問題是“新上海夫婦們”最頭疼也最急需解決的問題，孫先生一家同樣如此。目前，夫婦兩人用于住的支出絕對(duì)數(shù)額就非常高，已經(jīng)成為他們?nèi)粘Ｉ钪С龅摹白畲箢^”。由于按揭貸款買的是期房，要到2005年才能交房，因夫妻倆現(xiàn)在還住在租來的房子里，每月房租1500元。再加上每月4000元的住房按揭貸款還款額，也就是說他們每月用在“住”方面要花去5500元。
因?yàn)橐幻嬉┓孔�，一面要付房租，兩個(gè)人不得不在“衣、食、行”上精打細(xì)算，目前每月的基本生活開銷大概維持在1500元左右。這樣，他們小倆口每月的總支出達(dá)到了7000元，也就是說孫先生和太太每個(gè)月的支出幾乎和收入持平，“光榮”地加入到了繁華上海城里“月光一族”中。
此外，孫先生每年有13000元左右的年終獎(jiǎng)金，扣去3840元的保險(xiǎn)費(fèi)支出（保險(xiǎn)額度為8萬元的20年期中宏“理財(cái)通”分紅壽險(xiǎn)及附加意外險(xiǎn)），年度結(jié)余大概能有10000元左右。
負(fù)債壓力大
孫先生和太太目前幾乎沒有什么積蓄，因?yàn)樗麄円郧暗膬?chǔ)蓄全都交給還未到手的那套房子了。現(xiàn)在還有12000元定期存款，此外還有現(xiàn)金5000元。負(fù)債方面，55萬元總價(jià)的那套期房，還剩余有38萬元的房屋貸款。
另外，孫先生為了能給家庭增加收入，正在備自己做兼職。為此，還向朋友借了3萬元，而且這筆錢的還款期限較短。“目前這份兼職還不能帶來任何收益�！睂O先生沮喪地說。目前這種狀況還是使本來流動(dòng)資金就不寬裕的孫先生手頭更加窘迫。
生寶寶 養(yǎng)父母
更加棘手的問題是，孫先生和太太打算近期生寶寶，因此太太將會(huì)停薪在家，這樣全家每個(gè)月的收入又少了1000多元。這使得孫先生的負(fù)擔(dān)又重了許多。此外，孫先生還要贍養(yǎng)他那身體并不硬朗的父母。而且父母在農(nóng)村，社會(huì)保障程度不高。這使得孫先生倍感生活壓力。
“我近在考慮基金的投資，希望能使生活水平有所改善。不知專家是否能建議一些其他更好的投資渠道，投資回報(bào)率最好能達(dá)到10%。”孫先生很希望專家能給他可行性較高的理財(cái)計(jì)劃，看看像他們這樣的家庭情況，能否每月進(jìn)行比較安全可靠的小額投資？專家建
家庭資產(chǎn)配置建議
一、家庭財(cái)務(wù)狀況分析:
1、家庭收支分析:
該家庭年度總收入97000元，其中88%來自孫先生的工資收入。家庭年度總支出為87840元，其中69840元為貸款、保險(xiǎn)、房租等強(qiáng)迫性固定支出。用于家庭日常開銷的靈活支出全年只有18000元。全年結(jié)余9160元，結(jié)余率到10%，太少。還貸支出每年48000元，每月的還款額已經(jīng)達(dá)到家庭月度總收入的57%，問題較大。
家庭成員及父母可能出現(xiàn)的醫(yī)療意外的支出以及明年房子到手后的裝修和家具費(fèi)用至少5萬元。還有私人3萬元的借債，近期必須支付。
由此可以看到孫先生家庭財(cái)務(wù)近期將出現(xiàn)財(cái)政赤字、短期債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)凸顯。
2、家庭資產(chǎn)負(fù)債分析
家庭總資產(chǎn)56.7萬元，總負(fù)債41萬元，凈資產(chǎn)只有15.7萬元。資產(chǎn)負(fù)債率為72%，遠(yuǎn)高于50%的水平。
總資產(chǎn)中金融資產(chǎn)1.7萬元，只占家庭總資產(chǎn)的3%。資產(chǎn)的流動(dòng)性嚴(yán)重不足，這也導(dǎo)致了該家庭短期債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很高。
3、家庭保障情況分析:
該家庭主要的收入來源是孫先生的工資，所以給孫先生安排適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)和意外保險(xiǎn)是非常必要的，而目前孫先生的保障水平明顯不足。
4、財(cái)務(wù)問題的關(guān)鍵所在
該家庭的財(cái)務(wù)安排明顯非緊張，而且包含很多潛在風(fēng)險(xiǎn)，安全性不足。導(dǎo)致該家庭財(cái)務(wù)問題的元兇就是不適當(dāng)?shù)闹脴I(yè)安排。
首先品種選擇上，該家庭適當(dāng)?shù)闹脴I(yè)安排應(yīng)該是裝修過的二手房。這樣可以避免目前一方面要還貸款另一方面還要租房住的財(cái)務(wù)壓力，同時(shí)，也可以省下一大筆裝修費(fèi)用。
其次，置支出總量超出支付能力。該家庭一系列的財(cái)務(wù)問題:
負(fù)債過高、資產(chǎn)流動(dòng)性不足、沒有適當(dāng)?shù)募彝?yīng)急金、家庭無可投資資產(chǎn)、家庭現(xiàn)金流出現(xiàn)赤字等等都是由于首次置業(yè)安排過高。
第三，在還貸的期限安排方面也有問題，導(dǎo)致了當(dāng)前現(xiàn)金壓力過大。
二、家庭財(cái)務(wù)安排建議:
1、債務(wù)重組:
通過上述分析，我們看到孫先生家庭目前理財(cái)?shù)年P(guān)鍵問題是解決債問題。
首先38萬元的住房安揭貸款，應(yīng)當(dāng)盡量延長(zhǎng)貸款期限，并要充分利用住房公積金。這樣每月還貸出可以降到2500元以下，緩解現(xiàn)金流緊張的問題。其次，3萬元私人借貸應(yīng)當(dāng)主動(dòng)和朋友做溝通，爭(zhēng)取朋友諒解，適當(dāng)延緩歸還時(shí)間或采取分期償還。
2、調(diào)整家庭生活的安排:
即使經(jīng)過上述債務(wù)重組以后，以孫先生目前的家庭財(cái)務(wù)狀況，生孩子還是于沉重的負(fù)擔(dān)。要度過這一難關(guān)，我們建議暫緩生孩子或者在明年新房到手后將其出售。然后量力而為，重新安排家庭置業(yè)。
3、關(guān)于投資:
孫先生近期在考慮基金的投資，當(dāng)然不錯(cuò)，特別是每月小額的定期定量投資基金非常適合孫先生的情況，長(zhǎng)期平均的回報(bào)也可以樂觀。但我必須了解，投資永遠(yuǎn)只會(huì)錦上添花，絕不會(huì)雪中送炭。所以投資一定不能是缺錢的時(shí)候，而應(yīng)當(dāng)是有閑錢的時(shí)候做的事情。投資要獲得滿意的回報(bào)必須長(zhǎng)期堅(jiān)持才會(huì)有效果，因此投資的資金絕不是有急用的錢。企望通過投資改善窘迫的現(xiàn)金流立即使生活水平有所改善，不僅是不現(xiàn)實(shí)的而且是十分危險(xiǎn)的。以孫先生目前的情況近幾年內(nèi)無法考慮投資的問題。
4、增加主動(dòng)性收
對(duì)于年輕有為的孫先生來說，要改善家庭的財(cái)務(wù)狀況，目前只能是通過增加主動(dòng)性的勞動(dòng)收入的方式比較具有可行性。
5、家庭保障安排
目前只能盡量通過較為便宜的定期壽險(xiǎn)來為孫先生安適當(dāng)?shù)谋Ｕ希瑒e的保險(xiǎn)只有暫緩安排。
特約編輯：廣偉
