近期央行發(fā)布公告

宣布從明年3月1日開(kāi)始

推動(dòng)存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)

從貸款基準(zhǔn)利率

向貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR轉(zhuǎn)換

原則上這一轉(zhuǎn)換

應(yīng)于2020年8月31日前完成

這一轉(zhuǎn)換意味著什么

將對(duì)房貸族產(chǎn)生怎樣的影響

青島的房貸一族們

快來(lái)了解一下吧

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以下為人民銀行公告全文

十大要點(diǎn)

1、央行說(shuō)的存量浮動(dòng)利率貸款是指哪些？

本公告所稱(chēng)存量浮動(dòng)利率貸款，是指2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款（不包括公積金個(gè)人住房貸款）。

2、何時(shí)不再簽訂參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款合同？

自2020年1月1日起，各金融機(jī)構(gòu)不得簽訂參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款合同。

3、何時(shí)開(kāi)始轉(zhuǎn)換成LPR？何時(shí)完成？

自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶(hù)就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成（加點(diǎn)可為負(fù)值），加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變；

也可轉(zhuǎn)換為固定利率。定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。

4、如何跟銀行協(xié)商轉(zhuǎn)換？

存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，除商業(yè)性個(gè)人住房貸款外，加點(diǎn)數(shù)值由借貸雙方協(xié)商確定。商業(yè)性個(gè)人住房貸款的加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。

從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個(gè)重定價(jià)日（不含），執(zhí)行的利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，即2019年12月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值之和。之后，自第一個(gè)重定價(jià)日起，在每個(gè)利率重定價(jià)日，利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值重新計(jì)算確定。

5、如何轉(zhuǎn)為固定利率？

如存量浮動(dòng)利率貸款轉(zhuǎn)換為固定利率，轉(zhuǎn)換后的利率水平由借貸雙方協(xié)商確定，其中商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)換后利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平。

6、必須多方通知客戶(hù)，保障消費(fèi)者權(quán)益金融

機(jī)構(gòu)應(yīng)利用官方網(wǎng)站和網(wǎng)點(diǎn)公告、電話、短信、郵件和手機(jī)銀行等渠道通知存量浮動(dòng)利率貸款客戶(hù)，協(xié)商約定定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換具體事項(xiàng)，依法合規(guī)保障借款人合同權(quán)利和消費(fèi)者權(quán)益。

7、為什么推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換？

目前接近90％的新發(fā)放貸款已經(jīng)參考LPR定價(jià)，但存量浮動(dòng)利率貸款仍基于貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)，不能及時(shí)反映市場(chǎng)利率變化，不利于保護(hù)借貸雙方的權(quán)益。為進(jìn)一步深化LPR改革，人民銀行發(fā)布了〔2019〕第30號(hào)公告，推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)平穩(wěn)轉(zhuǎn)換。

8、存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)如何從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR？

定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的，LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內(nèi)不再調(diào)整；加點(diǎn)數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值（可為負(fù)值），在合同剩余期限內(nèi)固定不變；轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率水平保持不變；借貸雙方可重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日，重定價(jià)周期最短為一年。

舉個(gè)例子，同一筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款，在2020年3－8月之間任意時(shí)點(diǎn)轉(zhuǎn)換，均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水平確定加點(diǎn)數(shù)值，加點(diǎn)數(shù)值不受轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的影響，銀行和客戶(hù)可合理分散辦理。

目前，大多數(shù)存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款的重定價(jià)周期為1年且重定價(jià)日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10％，現(xiàn)執(zhí)行利率為4．9％×（110％）＝5．39％。

2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4．8％。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日，那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為0．59個(gè)百分點(diǎn)（5．39％－4．8％＝0．59％）。

2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是5．39％（4．8％ 0．59％）。在此后的第一個(gè)重定價(jià)日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR 0．59％，此后每年以此類(lèi)推。

9、你的房貸利率會(huì)變嗎？

一是借款人可與銀行協(xié)商確定將定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，或轉(zhuǎn)換為固定利率，借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。

二是轉(zhuǎn)換工作自2020年3月1日開(kāi)始，原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。

三是轉(zhuǎn)換后的貸款利率水平由雙方協(xié)商確定，其中，為貫徹落實(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控要求，存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的利率水平應(yīng)保持不變。

10、除商業(yè)性個(gè)人住房貸款的其他存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)如何轉(zhuǎn)換？

除商業(yè)性個(gè)人住房貸款的其他存量浮動(dòng)利率貸款，包括但不限于企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等，可由借貸雙方按市場(chǎng)化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款，包括參考LPR的期限品種、加點(diǎn)數(shù)值、重定價(jià)周期、重定價(jià)日等，或轉(zhuǎn)為固定利率。

新政主要影響誰(shuí)？

記者梳理發(fā)現(xiàn)，此次央行新政主要影響的是2020年前購(gòu)房，使用商業(yè)貸款，并且參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的購(gòu)房者。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)：除了今年8月份以來(lái)，按LPR改革定價(jià)的那一部分不算，普遍現(xiàn)在大家在銀行已經(jīng)辦理的按揭貸款都屬于存量的按揭貸款，貸款利率公式的計(jì)算在明年都會(huì)進(jìn)行這樣的調(diào)整。

那么具體怎么調(diào)整呢？

簡(jiǎn)而言之，央行其實(shí)給2020年前的購(gòu)房者出了一道選擇題，購(gòu)房者要在明年3月到8月底之前與銀行重新約定房貸利率的定價(jià)基準(zhǔn)：

選擇一，選擇固定利率。按照規(guī)定，商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)換后利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平。也就是說(shuō)，選擇固定利率后，就一直維持當(dāng)前利率水平不變。

選擇二，選擇“LPR＋加點(diǎn)”利率。LPR是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，LPR每月公布一次，可升可降。也就是說(shuō)，選擇“LPR＋加點(diǎn)”利率，你以后的房貸利率也是可升可降的，月供也是可能變多或變少的。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)：購(gòu)房者他可能會(huì)問(wèn)，那么我是不是向銀行還的錢(qián)每個(gè)月都是不一樣的，我認(rèn)為不必?fù)?dān)心，雖然LPR每個(gè)月公布的數(shù)據(jù)是變的，但是你跟銀行默認(rèn)的變動(dòng)周期最少是一年。

選擇哪種更劃算呢？

專(zhuān)家表示，對(duì)于貸款剩余期限較短，貸款剩余額度也較少的購(gòu)房者，兩種方式的差別不大。但對(duì)于貸款額度和貸款年限都比較長(zhǎng)的購(gòu)房者，選擇隨行就市更有利。

中國(guó)銀行研究院首席研究員宗良：從利率變動(dòng)的總體趨勢(shì)上來(lái)看，無(wú)論從全球還是從國(guó)內(nèi)環(huán)境上，利率下行的概率要大于利率上行的概率。

假如說(shuō)貸款量較大，貸款期限較長(zhǎng)，那么這個(gè)時(shí)候我們認(rèn)為，按照LPR加點(diǎn)的方式來(lái)選擇，可能最為有利。

（來(lái)源 中國(guó)基金報(bào)、中新經(jīng)緯、央視財(cái)）